Ich kann nur jeden raten geht zu eurer Bank und macht einen Riestersparplan Koste
Korrektur:
In Heft 11/2012 von Finanztest gibt es einen aktualisierten Vergleich zu den RBSPen!
Demnach sind die Angebote mit Bindung an die Umlaufrendite derzeit etwas zurückgefallen. Das liegt maßgeblich daran, daß die Mixzinsmodelle der SPK derzeit noch ein Niveau wie vor einiger Zeit abbilden, während die Umlaufrendite natürlich schnell auf Makroveränderungen reagiert. Umgekehrt heißt das aber natürlich nichts anderes, als daß die Mixer die Krise in einer künftigen möglichen Boomzeit nachschleifen...
Viele der SPK-Angebote nutzen ja das Bonuszinsmodell `A+B´, was heißt, daß ein zinsungsleiter benutzt wird und eine Schlußprämie winkt. Damit setzt sich die SPK Radevormwald-Hückeswagen an die Spitze des Vergleiches. Hier wird sogar ein bisschen mit der Umlaufrendite jongliert, dieses Zinsmodell ist somit vollkommen scheckig.
Die Tabelle lesen Sie so: Der geringste mögliche Abstand zum hypothetischen Referenzkandidaten wäre 0! D.h. in den Zeilen zählt der geringste nominale Wert!
Demnach ist das Produkt des Topplazierten offensichtlich optimiert für 15Jahre Restsparzeit und weist wegen dem Oben beschriebenen Effekt(...) derzeit auch den geringten faktischen Abstand bei 10Jahren auf!
Es fällt auf das die 3 weiteren Plazierungen (SPKs Enneptal-Breckerfeld, Paderborn-Dettmold sowie Beckum-Wadersloh) für große Laufzeiten von 35Jahren optimiert wurden, das ist sicherlich eine neue Entwicklung! Da trifft also, das Andere, was ich einleitend gesagt habe, dazu noch volle Pulle zu. Die profititieren davon, daß ihre Zinsmixe die Krise noch nicht treu abbilden und diese Zinstreppe mit Schlußprämie wirkt sich unter (den gegenwärtigen Markt-Bedingungen) bei diesen Langzeitsparkandidaten sehr gut aus. Das heißt aber auch, daß die Sparerin bei einem Produktwechsel hier viel verliert - das können Sie der nächsten Spalte entnehmen - fast 1,0 nominell Abstand! Sie sehen: Die eierlegende Wollmilchsau ist wieder mal nicht dabei...
Bei den Umlaufrenditekandidaten setzt sich die Spardabank HH gleichauf mit der VoBa Gronau-Ahaus. Wir könnten noch den nächstplazierten VoBa Mainz dazunehmen - da hätten wir 3 alte Hasen, wie man der Zertifizierungsnummer (fortlaufenden Vergabe...) ansehen kann.
Aber dort gibt es bereits die 10€ Kontogebühr, weiß also nicht, ob Mainz wirklich noch singt und lacht!
Beim erneut Nächsten, der Skatbank (bekannt durch ihr Gratis"Trumpf"girokonto) fängts dann schon an mit weiteren Sonderbedingungen - hier sind es 7 Jahre Mindestlaufzeit...
Kurzer Blick auf die Kosten: Die Spitzengruppe ist da also im Gesamtmarktvergleich_Riester recht gut, nur die 3 SPK´s auf den Plätzen nehmen auch eine Gebühr für dem Wechsel im Konzernverbund - das läßt sich bei allen weiteren vermeiden! Ansondten fällt auf, daß die Sparda HH als Einzige eine 0 auch beim Fremdübertrag hat, also das ist sehr freundlich. Die übrigen nehmen Fallweise Gelder von 50-100€.
Ich gehe implizit davon aus, daß förderschädliche Verwendung eh nicht geplant wird und bei allen diesen hier genannten Verträgen ist es auch so, daß ein Übertrag zu einem Riesterkombikredit (Baukredittilgung) kostenlos ist - wir blättern kurz um: Ja da gibt´s schon Einige, die auch da 50 und 100€ nehmen...
Sonstige Bedingungen: Der Topplazierte bietet zwar bundesweit an, verlangt aber ein präpositionales Vorsprechen in einer seiner Filialen. Die Drittplazierte und die VoBa Gr.-Ah. nehmen nur Leute bis 57 auf!
Inwieweit Jemand bereit ist, über 35Jahre lang bei Sparzinsen von IRR tendenziel um oder unter 2% anzulegen, können Alle für sich selber im stillen entscheiden!
Also ich bleibe dabei, wenn ich sage: Ideal für Restlaufzeiten von Arbeitnehmern, die beim vErbleib im Job bereits rückwärts zählen können!!
Kurz noch eine Sache:
Nicht in das Testschema gepasst hat das Riesterangebot der Berliner Bau- und Wohnungsgenossenschaft 1892!
Hierbei handelt es sich um ein Verzinsungsmodell, das sich am Referenzzins für LV orientiert. Derzeit(!) bezahlen Sie sogar die alten 2,25%...zusätzlich gibts Sondergratifikationen in Abh. der Gesamtlaufzeit. So ein Zinssatz klingt momentan natürlich nicht schlecht - wenn Sie das nur mal mit dem aktuellen Niveau im TG-Bereich vergleichen wollen...
Allerdings ist da natürlich auch die Frage nach dem, wie das im LV-Geschäft weitergeht! Daher sagt die Redaktion hier auch einschränkend: Gut die Oldis mit absehbarer Finishline von nicht weiter entfernt als 10Jahre! Die Nichtplanbarkeit der gesetzlichen Eingriffe sowie das weitere Ergehen im LV-Geschäft, das sich ziemlich unabsehbar zeigt verhindern eine Vergleichbarkeit mit dem hypothetischen "Ideal"bild für `sichere Zinsen´ das Finanztest in der redaktionellen Arbeit eher kompliziert bestimmt.
Von Vorteil insgesamt ist darüberhinaus halt, daß alle die Anbieter in dem Feld, eine rel. "harte" Kugel schieben - also die sind natürlich alle hochgradig regional investiert in lokale Realwirtschaftsprozesse und Betongold! Die schaufeln also keinesfalls Flugsand sondern repräsentieren gewissermaßen das bodenständige Quartil.
Problematisch: Kritiker könnten sich fragen, ob das mit den `sicheren Zinsen´überhaupt nochmal was wird...
Praktisches Vorgehen: Meistens funktioniert das hier also im Fernabsatz. Sie haben das 14-tägige bedingungslose Sonderkündigungsrecht und erhalten die gesetzlich vorgeschreibene Jahresübersicht mit dem Wisch für die staatl. Finanzkasse. Der Dauerzulagenantrag ist bei den Anbietern, die keine Versicherung sind(...), meistens OK, also da erwarten wir keine Probleme hier! Einen solchen Zulagenantrag können Sie für 4 Jahre rückwirkend stellen - jerweils gerechnet vom Ende des laufenden Jahres! 07 ist also für diejenigen, die Ihre Unterlagen nicht in Ordnung haben, verloren.
Wichtig. Sie benötigen kein Konto vom gleichen Anbieter, auch nicht in der Auszahlphase! Es geht jedes Kontokorrentkonto (umgangssprachlich auch Giro genannt)!
RBSP-Veteranen: Sie sollten sich nicht so viel grämen - Ihre Vertragsbedingungen von Einst haben weiter Gültigkeit. Zwischenreport: SPK Schenefeld ist geschluckt worden - Angebot im Neukundengschäft von den neuen Herren kassiert! Die Voba Krefeld, die ganz am Anfang bei der Einführung dieser Riestermethodik einige Kunden aufnehmen konnte, weil es 2002 ein gutes Angebot war, hat den bundesweiten Vertrieb eingestellt. Behalten Sie Ihre Altverträge! Seien Sie nicht sorry wegen der Baisse bei der Umlaufrendite - anderswo wird auch bloß mit Wasser gekocht, wie ich versucht habe, hier anschaulich zu machen! Kurz vor Verrentung: Berliner Baugenossen von 1892 als Option -die sind selber ja keine LV-Versicherung, sondern benutzen nur den Referenzzins daher!
"Warum machen die das?"
->Brauchen Cash für Modernisierungsmaßnahmen, wie in allen komunalen Wohnbauprojekten derzeit!
"Klappt das denn?"
->Vermutlich schon, die Bausubstanz in Deutschland ist insgesamt schwer OK und es braucht schon Einiges um die inhärente Struktur zu zersören, bei Beton seit 1949 auf die nächsten 100Jahre ziemlich unmöglich...
Das Zinsniveau hier spiegelt ein günstiges historisches Niveau im Retailgeschäft - bei banken müssten die Genossen Anderes an zusätzlichen Bedingungen schlucken!
