Kombifinanzierungen - nicht für jeden geeignet
Hallo,
Kombifinanzierungen sind ein streitbares Thema!!
Der gelinkte Beitrag gibt es insgesamt zwar ganz gut wieder, jedoch werden die Fallstricke meines Erachtens nicht hinreichend erläutert.
Wie funktioniert das Ganze:
Kreditaufnahme, es werden nur die Zinsen gezahlt
Tilgung, erfolgt i.d.R. endfällig gegen den Tilgungsersatz (Bausparvertrag, Renten- oder Lebensversicherung, vereinzelt sogar noch Fondssparvertrag).
Vorteil:
Die Raten können sich für das aktuelle Zinsniveau betrachtet auf einen überschaubaren Horizont als niedrig erweisen.
Nachteil:
Da nichts getilgt wird, werden Zinserhöhung bei Neuvereinbarung eins-zu-eins weitergegeben, muss man sich somit leisten können.
Die Beiträge für den Tilgungsersatz bleiben hingegen auf gleichem Niveau.
Vorteil:
Die positive Entwicklung der Geldanlage als Tilgungsersatz hat wesentlichen Einfluss auf das Finanzierungsergebnis.
Nachteil:
Keiner garantiert einem das Ergebnis - Folge: Nachfinanzierung, weil zu wenig Geld zum Stichtag erreicht wurde.
Für wen ist so eine Kombifinanzierung interessant:
Im Regelfall Investoren, die beispielsweise ein Objekt für die Vermietung und Verpachtung erwerben und die Zinsen steuerlich geltend machen wollen, und das über einen möglichst langen Zeitraum.
Was sollte eine Privatperson machen:
Tja, das hängt von den persönlichen Verhältnissen abhängen.
Ich persönlich würde wohl ein klassisches Annuitätendarlehen wählen.
Zusätzlich, ohne es der Bank als Sicherheit anzubieten oder als Maßnahme überhaupt zu benennen, würde ich einen Bausparvertrag parallel besparen.
Warum:
Kalkulationsgrundlage bei Bausparverträgen ist grundsätzlich als sehr sicher zu bezeichnen, Kleingedrucktes beachten!, insbesondere hinsichtlich späterer Darlehenskondition.
Wenn die Zinsbindung I oder II ausläuft, kann man dann der Bank ein Schnippchen schlagen und diese durch die Ansparung und die Darlehensvereinbarung mit der Bausparkasse die Bank ablösen.
Kostentechnisch sind die Bausparverträge in die günstige Alternative einzugruppieren.
Weiterer Vorteil: die Zinskosten über die Gesamtlaufzeit sind deutlich geringer als über die klassische Kombifinanzierung wie im Link.
